יום חמישי, 26 בספטמבר 2013

בקרוב תהיה משכנתא ל100 שנה בתנאים נוחים?

באחת ההרצאות  שלי לפני כמה חודשים אמרתי בהומור, שהיום תחת השיטה הנוכחית הדרך היחידה לממש שוויון חברתי היא על ידי כך שידאגו שכולם יהיו תחת חוב בצורה שווה. לא תיארתי לעצמי שאנשי אקדמיה שמטיפים לסוציאליזם יקחו את האמרה הזו כל כך רחוק.


את ההצעה להאריך את המשכנתא לעוד שנים רבות העלה בYNET היום פרופ יוסי יונה ,מי שהיה ממייסדי הפורום לצדק חברתי ולשלום. לדעתו "הרעיון של ערבות הדדית בין-דורית הוא שניצב בבסיס תוכנית זאת".
הערבות הבין דורית עד לפני זמן לא רב היתה ,כשההורים חסכו בשביל ילדיהם. אלא שעכשיו על פי הצעת הפרופ'  הערבות הבין דורית משמעותה היא שהילדים מיום לידתם יהיו המשענת הפיננסית של ההורים למען המטרה הנעלה של החזר המשכנתאות לבנק. הפרופ כל כך מקובע לשיטה היום ,שבו בעולם של שפע 'אין לנו ברירה אלא להיות בחוב לבנקים', שלדעתו:
"ישום תוכנית להארכת משכנתאות לשנים רבות יכול להחזיר לחברה הישראלית את האבדה הגדולה שלה - שהיא סולידריות וערבות הדדית .אם תנוסח תוכנית באופן חכם ונבון, כך שגם הדורות הבאים ישאו בתשלומי רכישת הדירה, אני רואה את העניין בחיוב רב ביותר".
כמה נהדר! אם המשכנתא גבוהה מידי נגדיל אותה עוד יותר ונוריש אותה לילדינו. כולנו נהיה שותפים בהחזר חובות גם אם  לא היה לנו שום יד ורגל בצבירת החובות של הורינו חסרי האחריות או הברירה. הפער החברתי במצב כזה יתחיל כבר מגיל 0. לצאת ממעגל העוני יהיה בבחינת פנטזיה רחוקה. מדוע דירה צריכה לעלות כל כך הרבה בלי שום קשר למציאות ,עד כדי כך שכמה דורות קדימה יצטרכו לשלם עליה? בזה פרופ יונה לא נוגע בתוכניתו. הילדים יצטרכו לפיכך במצב כזה להחליט או להשתעבד לבנק עם פטירת הוריהם או להשתעבד ברגע שירכשו דירה משלהם או גם וגם. אופציה רביעית של להיות עם חופשי בארצנו תשאר רק כמשפט בהמנון הלאומי.

אבל יש גם מי שישמח לאמץ את הצעתו של פרופ יונה - פריסת המשכנתא ל100 שנים משמעותה גם ,שהריבית שנשלם עליה לבנק, תוכל להגיע לעד פי כמה עשרות ממחיר הדירה (וזאת עם נכליל גם עליה מתונה של המדד). כלומר על כל דירה שנקח עליה משכנתא, הבנק ירויח פוטנציאלית סכום של עד עשרות דירות רק מהריבית.

לפיכך הנה עוד כמה הצעות שיפור להצעתו של פרופ יונה כדי לעשות את התהליך להרבה יותר יעיל:

1. כיום כל ילד שנולד בבית החולים מוצמד לו צמיד עם שם האם ומס הת.ז שלה לצורך זיהויו במהלך שהותו בתינוקיה. במתכונת החדשה על הצמיד יופיע שם הבנק עם מס. החשבון לתשלום המשכנתא. זה יוכל לחסוך גם בנוסף הרבה כאב ראש לגבי השאלה עבור איזה סניף אותו תינוק אמור לעבוד כשיגדל.

2. האחות המיילדת תרשום עם הולדת הבן בנוסף לשעת הלידה ומשקל הילוד גם את גובה המינוס בבנק.

3. מתמטית רוב הציבור לא יוכל להחזיר את המשכנתאות שלו כבר בשנים הקרובות. להפתעתי אפילו בנק ישראל הצטרף לדעה זו בשבוע שעבר. לפיכך אין באמת משמעות לכמה נעבוד כי לעולם רובנו נהיה בחוב -בטח אם תהיה משכנתא ל100 שנה. אני מציע לפיכך לבטל בנוסף למזומן גם את הכסף בכלל ופשוט  שהאדם יעבוד כמה שעות שצריך עד שישוחרר לחופשי על ידי מנהל הבנק או עד שאריאלה תתקשר אליו. 

4. מצבם של הורים שנזנחו על ידי ילדיהם ישתפר לאין שעור - במצב כזה הם תמיד יוכלו לקחת משכנתא של כמה מיליונים טובים ולחיות בוילה יוקרתית על חשבון ילדיהם עד יום מותם. אין נקמה מתוקה מזו. אגב, גם סתם הורים לא אחראיים יוכלו לעשות זאת אבל כל זה יתגמד לעומת אוירת "הערבות ההדדית" שתשרור במדינה.

5. מומלץ יהיה באותו הזמן לקרא את הספר "ילד עשיר ילד עני".

6. כאב הראש הגדול של תשלומי הפנסיה יגמר מאחר שגם כך בשביל להתקייים נצטרך לעבוד עד יום מותינו  כדי לשלם גם את המשכנתא וגם בשביל שיהיה לנו מה לאכול.

7. מה יקרה לילדים הממושכנים אם מחירי הדיור יתרסקו או שיהיה משבר גדול ,מלחמה או שסתם לא תהיה עבודה? זה קרה מאות פעמים ב40 השנים האחרונות בעולם אז יש מצב שלפחות אחד מהמצבים האלה יתרחש במהלך 100 שנים הקרובות. האמת שזה לא שאלה רלבנטית כל כך - הילדים כבר בטח יסתדרו...

8. חשוב מאד יהיה גם לעדכן את מנהגי ישראל במקרה כזה. את ההגדה של פסח בה אנו קוראים על יציאה מעבדות לחירות נצטרך לקרא הפעם הפוך. חג שמחת מתן תורה יהפך לחג שמחת מתן משכנתא ובחג פורים נתפלל לחזרה לשלטונו של אחשוורוש  שפתאם יראה בפרספקטיבה להווה כחנון ורחום.

36 תגובות:

  1. ערן -
    מה דעתך על בוחן המשכנתאות באתר המשכנתא המרכזי?
    בוחן משכנתא
    האם הוא משקף לדעתך את הידע שאני זקוקה לו בבואי לפגישה בבנק?
    יישר כוח על הבלוג!
    יעל

    השבמחק
    תשובות
    1. הי יעל
      לא בחנתי את האתר לעומק ולכן לא אוכל לענות לך כרגע.

      ערן

      מחק
  2. מה? איך זה יכול להיות?

    השבמחק
  3. יוסי יונה ושלי יחימוביץ הם דוגמאות למסוכנות האדם לכלכלה תחת -כל- שיטה של יצירת כסף. תחת שיטה של יצירת כסף דרך חוב הם יעודדו כניסה לחובות (תוכנית ה-60 מליארד של יחימוביץ מהבחירות), ותחת שיטה של הדפסה של בנק ישראל הם ייצרו אינפלציה מפלצתית.

    כל הפלצנות תחת המסווה של "ערבות הדדית" מזכירה לי תמיד את ספרי המופת של איין ראנד, כיצד ניתן לחסל את הכלכלה בשם האחדות של בני האדם. אדם שנולד ועוד לא חטא בדבר נדרש לשלם את מה שהדור הנוכחי איננו מסוגל. אנחנו מורישים לילדים ולנכדים שלנו חובות עתק כדי לממן את טובות ההנאה שלנו, זאת לא ערבות הדדית זה שוד לאור יום.

    השבמחק
    תשובות
    1. יוסי יונה לא סתם נהיה פרשן סלב בטלויזיה. עלו עליו שהוא דגנרט.

      לגבי יחימוביץ לירן אתה סתם מלכלך .
      היא בניגוד לקודמיה ומקביליה בליכוד עסקה בהקטנת חובות המפלגה. גם התכניות שלה הגיעו עם מקורות מהם ילקח הכסף והיא קיבלה גיבוי של זליכה שיודע חשבון טוב מאד.
      היא בניגוד לכל הפוליטיקאים העשירים והראוותנים אישה מאד צנועה עם דירה קטנה שלא מינפה את עצמה דרך חובות.

      אהוד

      מחק
    2. יחימוביץ מסוכנת לציבור
      מי שתומך בוועדים מוצצי דם כמו חחי ונמלים הוא מסוכן לציבור.
      מדינת רווחה ? לא תודה , זה אומר עוד מיסים

      מחק
    3. ערן חישב פה פעם בבלוג כמה "דם" באמת מוצצים הנמלים מאיתנו.
      אני כמובן נגד אבל זה הרע במיעוטו.


      מחק
    4. לא פרופ יונה לא יחימוביץ וגם לא ביבי מסוכנים אלא השיטה שהם מנהלים.הם בסך הכל שמות שמתחלפים כל כמה שנים תחת אותה שיטה. גם השמאל מנסה למכור לנו שוויון חברתי שאי אפשר לממש במצב שבו אי השוויון מתחיל כבר בשלב יצירת הכסף ובקריטריון של חלוקת הכסף בגוף שמייצר אותו.
      הימין מנסה למכור לנו שוק חופשי שלא יכול להתקיים כל עוד יש בשוק הזה מונופול של כמה גופים פרטיים שמנהלים ומייצרים בו את הכסף ואיש אחד כל יכול ולא נבחר (הנגיד) שקובע את כללי השוק .

      ערן

      מחק
  4. ומה יקרה אם יש יותר מילד אחד? במידה מסויימת זו פשוט תכנון העברה של הירושה, מה רע בזה? זו לא חובה לקבל את ההתחיבות, ואת הירושה. אפשר בצורה כזו להקטין את התשלום החודשי ועל ידי כך אפשר יהיה לקנות דירה במחיר של שכירות.

    השבמחק
    תשובות
    1. מה רע ? מישהו שאל את הילדים אם הם מעוניינים לרשת חוב ?
      ואם הריבית קפצה ומחיר הדירה נפל ? אז הילדים ירשו משכנתא הגבוהה מערך הדירה , זא גם אם ימכרו את הדירה לא יכסו את החוב. איזה ירושה ! איזה כיף !

      מחק
    2. מה רע ? תפרוס יותר את המשכנתא זא אותו החזר חודשי נותן יותר משכנתא וזה שוב ידחוף את מחירי הדירות מעלה כמו שהיה עם הורדת הריבית.
      ואז החזר של 30 שנה יהיה כמו ההחזר הישן על 25 שנה.
      אז... אין בעיה ! נפרוס ל 130 שנה ! מעולה !

      מחק
    3. הבעיה היה שהבית לא היא שלך אף פעם

      מחק
  5. החישובים בוואינט מוטעים !
    אין דבר כזה 4% קבוע ל30 שנה ובטח שלא ל 50 שנה. זה יהיה לפחות 6% קלצ ל50 שנה ואז ההחזר החודשי גבוה בהרבה.
    או בריבית משתנה שבהכרח תקפוץ סמשך 50 שנה ואז שיעבוד של הנכדים גם..

    השבמחק
  6. הרעיון כל כך מטומטם וגם לא הגיוני, שאם זה אחד המוחות שבהם התפארה המחאה החברתית, לא פלא שהיא התפוררה במהירות האור. הרעיון לא רק שלא מקטין את המשכנתא והנטל הכלכלי, אלא מעביר אותם גם לדורות הבאים ללא שום אור בקצה המנהרה, ועל הדרך גם מעודד לקיחת משכנתאות מופרכות שלא ניתן להחזיר אותן וקניית דירות ענק עם עיניים גדולות, כי ממילא הנכדים ישלמו עליהם ולא אנחנו.

    השבמחק
  7. ערן, הניתוחים שלך בהחלט מעניינים אבל לדעתי אתה נביא של נבואה אחת. הסיבה לכל הבעיות היא... נכון. חוב. עקרונית זה לא שונה מכלכלנים שעבורם הפרטה היא פתרון הקסמים של כל הבעיות. חוב הוא תופעה מוניטרית ולא ריאלית וזו טעות לראות בחוב בעיה לכשעצמה. השאלה כיצד קיומו של חוב מתרגמת לתופעות ריאליות, וזה קורה ביותר מצורה אחת ולא תמיד באופן שלילי. הכלכלה מורכבת יותר מכפי שאתה מצייר אותה כאן.

    השבמחק
    תשובות
    1. צריך להבדיל: הבעיה היא לא החוב אלא דרך יצירת הכסף מחוב. זה נכון שלא כל הבעיות יפתרו אם נשנה את השיטה אבל עד שלא נשנה אותה באופן וודאי לא רק שהם לא יפתרו הם יחמירו. מתמטית אי אפשר לפתור את הבעיות תחת שיטה שמחייבת את הגדלת החוב על מנת להחזיר את החוב הקודם.
      זה כמו מכונית שתקועה בחול .אם לא תסלול מתחתיה אספלט היא בוודאות לא תיסע וככל שתנסה ללחוץ יותר על הגז כך תתחפר יותר. אבל אם תסלול כביש אז עדיין תצטרך לדאוג שיש נהג שיודע לנהוג ושיש מספיק דלק וכו וכו. אבל קודם כל זה הבסיס.
      לגבי הכלכלה - בגלל זה יש תוכניות מפורטות של כלכלנים בכירים בעולם שעשו סימולציות ולקחו בחשבון הרבה מאד גורמים בחשיבה על כלכלה חדשה אבל לצערי הם לא מקבלים את תשומת הלב הראויה. אתה יכול לראות את תוכניות כאן במדור השיטה המוניטרית.

      ערן

      מחק
    2. הבעיה היא לא החוב אלא דרך יצירת הכסף מחוב
      False.
      It doesn't matter what type of working engine you have in the car, not the type nor its color, it will eventually end up in a ditch if the driver is drunk.

      מחק
    3. אם הנהג שיכור אפשר להחליף אותו. אבל ערן נתן כבר אנלוגיה שבה לא משנה איזה נהג ינהג באוטובוס, אנחנו נתרסק, כי האוטובוס עצמו בירידה תלולה ובלי ברקסים.
      אז בוא נתקן את השיטה קודם (את הרכב), ואחרי זה נדאג מי ינהג בו.

      מחק
    4. ערן, קראתי את ההצעה לשינוי מוניטרי.

      הכיוון שאתה מקדם אינו המצאה חדשה. זו עמדה שקיימת בערך 200 שנה, ואני מניח שאני לא מחדש לך, במסגרת ויכוח בין "אסכולת המטבע" ל"אסכולה הבנקאית". אסכולת המטבע, כמו גם ההצעה של אוניברסיטת שיקאגו, הן גישות ארכי-שמרניות שמנסות לקדם תפיסה דומה לזו שהייתה מקובלת בתקופת בסיס הזהב. זוהי גישה שאינה מאפשרת גמישות מוניטרית או ביצוע של מדיניות פיסקלית.

      אני שואל את עצמי האם זה מה שאתה מציע, או שלדעתך אתה מציע אופציה שלישית. כפי שאני רואה את זה, אין אופציה שלישית וכי הגישה שאתה מקדם מבקשת לא לאפשר, למשל, לפד להוציא לפועל את QE1, 2, 3. האם זה הכיוון לשם אנחנו חותרים?







      מחק
    5. אני מציע לך לקרא את ההערכה המחודשת שנעשתה לתוכנית שיקאגו על ידי כלכלני קרן המטבע ושהותאמה למציאות הנוכחית. אין שום קשר בין זה לבין תקופה שהתבססה על הזהב. הגמישות המוניטרית כפי שמופיעה בתוכנית היא גדולה לאין שעור ממה שקיים במערכת היום.

      מחק
    6. קראתי את התוכנית. כמו שאמרתי, מדובר במימוש חזונו של מילטון פרידמן. התוכנית הזו אינה מאפשרת גמישות מוניטרית וזאת הרי מטרתה המוצהרת. כמו שכתבת באחד הפוסטים כאן, אתה מתנגד למדיניות מוניטרית של הפד, משום שהיא יוצרת חוב נוסף. המשמעות של התפיסה שלך, היא ביטול הגמישות המוניטרית והעדפת יציבות המטבע בטווח הקצר, גם במחיר של חוסר יציבות כלכלית בטווח הבינוני.

      יתר על כן, התזה שאתה מקדם מניחה כי החוב הוא תוצר של מדיניות בלבד. כיום רוב הבנקים המרכזיים ורבים מן הכלכלנים גורסים כי לא ניתן לכפות על המערכת הבנקאית אחוזי נזילות גבוהים משום שקיימים מכשירים פיננסיים לעקיפת מגבלות אלה. למשל, השווקים הפיננסיים ומכשירים פיננסיים מתוחכמים. לכן, כל נסיון לכפות "פתרונות קצה" (כמו 100 נזילות) לא מסיג את התוצאה הרצויה ואף גורם לנזק.

      מחק
    7. לא ברור לי מדוע אתה אומר שהתוכנית אינה מאפשרת גמישות מוניטרית. התוכנית לפחות בבחינה המחודשת שלה היא לא אינפלציונית כלומר כסף ייוצר ככל שידרש בכלכלה כך שלא תווצר אינפלציה או דיפלציה.בניגוד לתק'ן הזהב שהכסף מקובע למשאב מוגבל פה הכסף מיוצר על פי דרישה . אני חושב שההרצאה הבאה תעשה לך סדר:
      https://www.youtube.com/watch?v=YnAtHbDptj8

      מחק
    8. הרפורמה המוצעת (תכנית שיקגו) לא קשורה כהוא זה לסטנדרט הזהב, אלו הן שתי תפיסות שונות לחלוטין, לא ברור איזו תכנית קראת. אנא קרא את התכנית בעיון, או לפחות שאל שאלה לפני שאתה יוצא בהצהרות בומבסטיות ומוטעות ש"מסבירות" בלשון גבוהה את התיאוריה שלא הבנת. הנה המאמר של חוקרי קרן המטבע, תמצא מועיל את החלק שעונה על שאלות נפוצות:
      http://www.stanford.edu/~kumhof/chicago.pdf
      חלק גדול מהבעיה הוא שמאפשרים לגופים פרטיים לקבוע את כמות הכסף במחזור ולשנות את הכמות באופן דרסטי.
      "כיום רוב הבנקים המרכזיים ורבים מן הכלכלנים גורסים כי לא ניתן לכפות על המערכת הבנקאית אחוזי נזילות גבוהים משום שקיימים מכשירים פיננסיים לעקיפת מגבלות אלה." - זה מדוייק ונכון מאוד כיום, וזה שורש הבעיה. אין שום אפשרות לבנק ישראל או למדינה לשלוט אפקטיבית בכמות הכסף - זה מופקר בידי הבנקים הפרטיים.
      אך בדיוק משום כך הרעיון בתכנית שיקגו הוא לעצור ולבטל לחלוטין את כל "המכשירים הפיננסיים לעקיפת המגבלות" - אחת הנקודות המרכזיות והחשובות ביותר הן למנוע מהבנקים הפרטיים לייצר כסף או תחליפי כסף יש מאין (Near-Monies).

      אם בגמישות הכוונה היא לגרום למשברים אדירים כל כמה שנים על ידי ניפוח בועות ושינויים דרסטים בכמות הכסף במחזור - אז כן, זה יגמר.
      זה נכון שגמישות הבנקים תתמתן במידה מסויימת לטובת יציבות המערכת - מיצרני הכסף כל יכולים וחסרי גבולות, הם יהפכו למתווכים וספקי אשראי. זה דבר מצויין. מה גם שעל פי המודל של חוקרי קרן המטבע הצמיחה גדלה ב-10% לאחר המעבר לתכנית שיקגו.

      "חוסר יציבות כלכלית בטווח הבינוני" - על מה אתה מדבר ועל מה אתה מבסס את הקביעה התלושה הזו?

      מחק
  8. זו אופציה נוספת, אף אחד לא מחייב את הבן להעביר את הבית והחוב על שמו. באותה מידה אפשר גם למכור את הרכוש. אין הבדל בין המשכנתה הזו לאחרת פרט לזה שהיא לתקופה ארוכה יותר ולכן החזר הקרן נמוך יותר. זה לא אומר שכולם יקחו כזו, זה לא אומר שמחירי הדירות יעלו בגלל זה, זה יגרום לכך שאנשים ישקיעו את הכסף שלהם ברכוש ולא בשכירות.

    השבמחק
  9. יש איזה ספר טוב שמתאר את כל נושא המשכנתאות בישראל? אני רוצה ללמוד את הנושא לעומק ולא יודע איפה להתחיל...

    השבמחק
    תשובות
    1. Your nearest University Psychology Dept. The matter, at its core is not about economics.

      מחק
    2. הי אנונימי. תוכל לשלוח את המייל שלך לשלי. רמיתי לשלוח לך מסמך שאני עובד עליו. Yanivpriel@gmail.com

      מחק
  10. אבות אכלו בושר ושיני בנים תקהינה
    ... אבוי לפורום המתקרא לצדק חברתי ולשיוויון, אין שיוויון אין חברה ואין צדק אלא עדר של אידיוטים שימושיים ותמימים שניתן להוליך שולל. רבים נפלו בפח.

    השבמחק

  11. כשקראתי היום את הכתבה, לרגע חשבתי שהיום הראשון באפריל ומדובר במתיחה, אבל אנחנו בכלל בסוף ספטמבר.
    לא מבין איך יש אנשים שבכלל מעלים רעיונות הזויים כאלה.

    השבמחק
  12. מאמר חשוב והבחנותיו נכונות..

    מה שהפרופ' מציע איננו בדיחה ועלול לקרות במדינה שהמילים "ניצול" ו"עושק" ו"מרמה" נמחקו מהמילון.

    איך המשבר המוניטרי נראה בארה"ב? כאן:
    http://www.youtube.com/watch?v=SV5nEUdV5vQ

    השבמחק
  13. לפעמים יש רעיונות כל כך מטומטמים כמו בנושא הכתבה שרק אנשים מאוד מאוד משכילים מהאקדמיה יכולים להבין ולקבל אותם . בן אדם פשוט מן הישוב ישר מבין שהרעיון הוא אווילי - אולי בין היתר מכיוון שלא עבר שטיפת מוח במוסדות להשכלה הגבוהה שם חלק גדול מהמרצים נגועים ב"צדק חברתי" תאוריות סוציאליות ושמאלניות ואנטי ישראליות . הצדק החברתי מבית מדרשו של יונה לא כל כך תמים כמו שנראה על פני השטח . כדאי למתענינים לבדוק את הקשר של הגופים הללו לקרן החדשה לישראל וכן את נסיונם האנטי דמוקרטים במסווה של צדק חברתי והפגנות המליון לבצע החלפת שלטון וכו'.

    השבמחק
  14. לא כל הנפצה שמנפיץ איזה מונפץ ראויה להתייחסות!!!

    השבמחק
  15. שכה יהיה לי רע....!

    השבמחק
  16. אני חושב שהרעיון הבסיסי הוא לא שהילדים ישלמו את החוב שזה בעצם הבסיס לאירוניה שבמאמר, אלא שהנכס ישלם את החוב. הרעיון הוא שבסופו של דבר לא נשאיר כלום לדורות הבאים. זו גירסה חדשה של המשכנתא ההפוכה שמציעים לזקני השבט כאשר הם נותנים את הדירה למרכז גריאטרי ובתמורה מקבלים חדר לכל החיים.

    השבמחק
  17. יוסי יונה חייב להיות משוגע אם הוא באמת אמר את הדברים בכתבה.

    השבמחק
    תשובות
    1. כמו שכל מי שיצא לרחוב בגלל מצב הדיור האיום בתל-אביב צריך להיות משוגע כדי להיכנס למפלגת העבודה.

      מחק